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想想自從來01約莫10個月了,從房地產之康莊大道開始,一直到無信而不立,也從35歲前一無所有,到45歲時已經擁有7間房,
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個人信貸

※ 引述《ejeanstone (內湖米達麥亞-帝國軍647T)》之銘言: : 您好,感謝您的文章,淺顯易懂 : 不過這邊有個問題想請教 : 我也是預計購買700萬左右的房子~ : 如果貸八成的話就是560萬 : 請問以利率1.75%來算 : 貸款20年跟30年總共要還的金額~依您的表格http://imgur.com/a/u4oeF : 20年-每月還款27669元X12個月X20年=6640560元 : 30年-每月還款20003元X12個月X20年=7201080元 : 請問我這樣大致的算法對嗎? : 就等於多了10年還款期限,還款總金額增加了560520元? : 因為老媽觀念保守老舊~覺得背30年太長~ : 但是我想跟他解釋現在利率低~每個月多7000元很好運用~ : 而且也可以提早還款~ : 以上問題還請您費心,感謝解答~ 因為自從寫了上次關於自備款與攤還款的文章之後 (按shift+#搜尋:1O4SkAAl 或 小寫a搜尋overshot) 剛好有幾位版有來信問我關於20年、30年房貸的差異以及疑惑甚至是憤怒。 所以想說也打一篇文章來和版友們分享/討論20年貸款與30年貸款的差異 說實話 和銀行借錢,越久還本來支付的利息就會越多這很正常,大家也知道 這邊文章主要是和大家討論到底多多少、值不值得。 (精確數字不在討論範圍內) 首先我們以借款100萬來說吧! (利率抓1.75%,20年每月攤還4941、30年是3572) 借100萬 20年本息均攤的話,付出去的總金額為: 4941*12*20=1,185,840 30年本息均攤的話,付出去的總金額為: 3572*12*30=1,285,920 所以30年和20年,累計付出的金額差為100,080,中文化就是10萬。 大概就是每100萬,你會多花10萬,500萬來說的話就是多了50萬在給銀行的利息。 到這邊都是正確的。 不過幾有個因素必須考慮到就是──折現、資金運用以及通貨膨脹。 (以下微學術+有假設性模擬,可直接跳過看結論) 折現的意思是,10年後的100塊錢,換算成今天的幣值是多少呢? 或者說,假設我現在存入多少錢,經過每年不斷的複利,10年後會變成100元 通貨膨脹意思是,錢幣的價值縮小,很大程度是反映在CPI(消費者物價指數)上面 正常來說會造成未來的錢可換得的物資少於現在的錢 上面兩者疊加反映下來的結果就是,未來的錢的價值會比現在的價值還低。(結論A) 所以重點來了 我20年花費了1,185,840,和30年花費了1,285,920 帳面上我是這30年多花了10萬元 可是實際上,因為結論A的關係,我並沒有真的多花了10萬這麼多。 那到底詳細來說是多花了多少呢? 這邊往下就是小弟我個人建立的假設: 1.房貸全部還完 2.現在活存利率是0.8% 3.每年綜合CPI為1.18% (http://tsjh301.blogspot.tw/2016/01/2016-taiwan-cpi.html) 有兩種思考方式:(我都簡化到很極致,所以計算上多少會有一點瑕疵) 一、折現以及可運用資本 AB兩人今天都跟銀行借了100萬,A是選20年還清的套餐,B是選30年還清的套餐 在第20年的時候,A已經還了全部款項共1,185,840 (4941*12*20) 而B則只還了857280 (3572*12*20),也就是在第20年的時候,B手上還比A多了328560元可 而如果B用這32萬做投資(活存拿0.8%也算種投資),每年得到的利率可以稍微cover一點月 付房貸 當然,如果B是投資高手可以找到10%以上的金融商品,那絕對要用30年,因為超划算 可是如果是B保守型的人的話,每年活存算一算 到第30年大約就會比B多繳8.9萬,而不會到10萬這麼多 (計算方式以年繳42864(3572*12)算,不然要算120次....) {{(328560*1.008)-42864]*1.008-42864}....10次得到-88896 而這第30年累計多繳的8.9萬,再用0.8%的活存利率折現回來,其實真的不多~ 二、物價上漲指數 以105年來說,台灣綜合CPI是1.18% 當然,未來還是不是1.18%不知道,不過通常資本主義國家的CPI正常來說都是正的。 意思就是隨著時間遞增,一樣面額的錢,他的價值其實是下跌的。 那我們把20年的累計金額1,185,840,以每年繳59292、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,063,211 (59292/1.0118^第1-1年)+(59292/1.0118^第2-1年).....(59292/1.0118^第20-1年) 而30年的累計金額1,285,920,以年繳42864、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,090,379 (42864/1.0118^第1-1年)+(42864/1.0118^第2-1年).....(42864/1.0118^第30-1年) 算起來,1,090,379-1,063,211=27,168 帳面算是每100萬,30年是比20還多繳了10萬 可是如果以錢幣的時間價值來思考的話,大約只多繳了2.7萬 500萬的話大概就是13.5萬,比起50萬就少了很多很多~ 結論: 我個人還是覺得,房貸如果可以貸到30年,那就貸到30年 因為現在利率低、物價上漲相對快,每個月多留一點現金在手上真的挺划算的。 而且即便貸款30年,明訂月繳3572,可是你還是可以當作20年方案,每年還4941 多繳的1369就是還本金讓利息少些,而若當你這個月生活費比較辛苦的話,那還是可以只 繳3572 也就是給自己留一個保有生活品質的彈性、應急的彈性,對生活應該會是不錯~ 再強調一次... 由於小魯我只是某中字輩財金系大學畢業而已 所以本文真的只是提供一種20年vs30年貸款的「思考方向」 我不能說我的算式完全正確,一定充滿了不少瑕疵 而且CPI、活存都是假設未來一制(實際則否每年變動) 但邏輯上基本是沒有問題的,那就是:30年貸款並沒有向大家想的那樣被銀行敲詐很多。 以上謝謝大家,也請先進前輩or學霸多多指教、提供看法 -- 信義小魯:(免站內信快速諮詢專頁) https://www.facebook.com/sinyi.ptt.overshot/ 陸陸續續把文章移過去方便大家檢索諮詢囉~!!
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個人信貸

山上區農地貸款 汽車土地貸款 怎麼土地貸款


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吳威諭股票投資經驗分享

新光證券

回購憧憬+摩笛大吹 匯控股價單日飆6.3% 8年最勁

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陳惠娟股票投資經驗分享

新光證券

許虞哲:台股沒過熱跡象 證交稅恐短徵 (圖)

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陳美竹股票投資經驗分享

新光證券

專利檸檬酵素益生菌 桓康生醫新產品 生技展亮相

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葉芃民股票投資經驗分享

新光證券

製造業連13月正成長 5月零售餐飲業創新高

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陳坤娥股票投資經驗分享

新光證券

服務大評鑑 中華電獲最佳團隊熱忱

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黃怡君股票投資經驗分享

新光證券

風評:稅改當然是地雷,政府終難迴避

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杜俊逸股票投資經驗分享

新光證券

東芝記憶體出售進入倒數 傳最快今天簽約

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杜俊逸股票投資經驗分享

新光證券

東芝記憶體出售進入倒數 傳最快今天簽約

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宋玫凌股票投資經驗分享

新光證券

創新領導-最重要的領導特質 創意引領創新

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王彥忠股票投資經驗分享

新光證券

7月台指期跌107點

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黎惠婷股票投資經驗分享

新光證券

7月起減薪惹風波 86小舖承諾:營運好轉會另行補償

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李建良股票投資經驗分享

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中國附醫 由心出發

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王嘉豪股票投資經驗分享

新光證券

西門子攜手元成機械 攻製藥機械

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郭政芳股票投資經驗分享

新光證券

信保基金挺新南向 融資額度加碼5000萬

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房傑雪股票投資經驗分享

新光證券

崇越攜漢翔大眾 能源技術高值化

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蕭靜宜股票投資經驗分享

新光證券

節能指標 朱立倫訪復盛

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黃嘉茂股票投資經驗分享

新光證券

中國附醫 由心出發

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郭俊傑股票投資經驗分享

新光證券

新興亞洲強勁 企業信心攀高 陸股漲勢落後現投資價值

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吳靖恭股票投資經驗分享

新光證券

LGD出事 8.5代線停工 友達ADR 大漲

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林怡人股票投資經驗分享

新光證券

中國6月製造業與非製造業PMI皆明顯回升

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李妤冰股票投資經驗分享

新光證券

蔡宏圖說到做到 國泰金能逐漸淡化蔡家色彩?

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李俊竹股票投資經驗分享

新光證券

台鐵車站空間改造 可租重機、單車、買農特產

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趙惠玲股票投資經驗分享

新光證券

Google被指壟斷 歐盟重罰27億美元

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趙惠玲股票投資經驗分享

新光證券

Google被指壟斷 歐盟重罰27億美元

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陳鈺雄股票投資經驗分享

新光證券

永輝超級物種林創研:青年創業 選擇重於努力

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楊姿帆股票投資經驗分享

新光證券

美食-KY填權息行情落寞 重挫6% 跌幅半年來最大

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曹志豪股票投資經驗分享

新光證券

張安平主持台泥股東會(1) (圖)

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高心卿股票投資經驗分享

新光證券

歐元飆9個月新高!BK資產管理高喊1.15

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高心卿股票投資經驗分享

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歐元飆9個月新高!BK資產管理高喊1.15

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吳志鴻股票投資經驗分享

新光證券

美元指數跌破川普上任前低點 創8個月新低 美元指數反1改寫掛牌新高

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周慶春股票投資經驗分享

新光證券

回歸周年+A股入摩 港股獲青睞

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新光證券

前陣子在香港開戶(運籌), 也從版上得到些訊息, 所以分享一下, 但最後也有些問題, 若有專家可以推文幫忙回答一下.... 原本是想辦花旗的, 跟台灣有速匯方便 但試過幾間都被要求要150萬港幣,只好放棄 最後選擇HSBC, 20萬港幣 運籌, 只問過一間就OK了 基本版上開戶心得都差不多 a. 兩三張具有住家英文住址的帳單 若有台灣HSBC是最好的 b. 工作證明, 公司英文住址 c. 一兩張薪資單 d. 簡述一下 為何到香港開戶 後續如何使用 我最後選擇運籌, 因為要開最低的1萬港幣 似乎不太願意讓我開 比較麻煩的是 我帶了一些約定帳戶的帳號 原本想一次設定好 但問了兩次 行員都叫我自己申請保安器 後續再設定.... 後來忘了 再找其他家設定好... 若人剛好在香港有旅行, 也最好在當地直接電話設定好相關理財密碼與提款卡設定 若有什麼問題也好直接澄清 但目前我有幾個問題 想請教有經驗的板友 1. 請問香港匯豐 電話理財 有免付費電話可以打嗎? 我看台灣匯豐有提供 跨國的免付費電話(人在國外打回台灣) 2. 在香港開戶拿到的銀聯卡 在台灣具有銀聯卡的機器 究竟是要輸入晶片卡密碼(6碼) 還是磁條密碼?(四碼) 3. 常說國外提款會用到磁條密碼 但若香港的卡在台灣如何測試磁條密碼? 4. 電話理財是6 or 4碼阿? 有點忘了 因為台灣有電話理財的都是4碼, 但香港好像是6碼? (跟晶片提款一樣) 這點覺得奇怪 謝謝
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新光證券

我想去離家最近的元大證卷辦理開戶 先上網看一下線上開戶等等... 發現上面寫必須要有元大交割帳戶也 可是元大銀行離我家根本超遠 來回大概1小時 元大證卷離我家 來回大概20分鐘以內 還是我直接到元大證卷的櫃台辦理 才能知道是否可以用附近銀行做交割帳戶? 嘛~附近銀行有 上海商業儲蓄銀行、渣打、玉山、企銀、土地 PS:元大證卷就在上海商業儲蓄銀行裡面...WHY?
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新光證券

各位日入萬桶金 股海領航高頻舵手 大德前賢打給厚! 之前都用桌機/手機在中信下單 最近想買台筆電專門提高進出頻率作股票/期貨 跟迷片區隔開來 朋友跟我說新百王手續費最便宜 想請教各位大大 他的軟體會很難用? 另外看他官網 他期貨是在大昌委託 這樣開戶會不會很麻煩? 這樣下單是不是要分兩種軟體?在交割/出入金上會不會很痛苦 想請教是否有在該公司(證券/期貨)下單的相關經驗/風評可以分享給我 或者有其他更 好建議也請指教我 感謝您
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我想買車子,因為配合車商貸款利率都3%以上 toyota 車子貸款我看網站零利率最低是24萬24期, 其餘貸款我自己用信貸方式這樣OK嗎? 目前問到遠東商銀年利率是2.68% 費用2千,綁約一年 不知道還有沒有哪間有更低利率可以貸款? 謝謝
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1.原文連結(超過一行或過長必須縮網址): https://udn.com/news/story/6811/2279832?from=udn-catelistnews_ch2 2.原文內容: 英美次級車貸 恐釀下波金融風暴 2017-02-12 13:33聯合晚報 編譯季晶晶/綜合報導 衛報報導,英、美家庭即使負債也勇於貸款買新車,市場擔心「次級車貸」恐引爆下一波 金融風暴。 根據英國金融和租賃協會,英國家庭2016年借入31億英鎊(約台幣1228億元)買車,貸款 金額創空前紀錄,較一年前大增12%。 九成私家汽車買主利用「個人租賃合約」購車,這種方式自利率降至歷史低點以來大受歡 迎,只須支付很少的頭期款,接下來三年定期繳交月付額即可,合約到期可選擇把車買下 來,或還給車商。 這種購車方式盛行,解釋了英國人的家庭收入持平或下滑,但汽車銷售卻大增的原因。去 年英國賣出創紀錄的270萬輛車,且銷售連五年走高。施洛德投資公司基金經理人伊凡斯 說,英國車貸在閃警示燈,「為會貶值的資產貸款,例如汽車,是餿主意。」 但美國民眾也在瘋狂買車。去年,美國未償車貸的貸款總額躍增至1.1兆美元(約台幣34 兆元),促使金融評論專家丹特提問「這次會是汽車害死我們嗎?」 去年11月,紐約聯邦準備銀行警告,次級車貨的「違約率」是「重大隱憂」,指此類貸款 的增速高於過往任何時期。 車貸金額快速累積,其中有一部分申貸者的信用評等分數很低,專家警告,和金融危機之 前的次級房貸有令人不安的相似處。 英、美的部分車貸被整合包裝成資產擔保證券,賣給例如退休基金在內的投資人。這是在 信用危機時扮演毀滅性角色的資產類別,只不過這次的擔保品是車子,而不是房子。 2007至2008年間住宅用不動產抵押貸款證券崩壞時,對全球金融機構造成骨牌;假使車貸 抵押證券崩盤,在幕後支持旗下金融部門放款的汽車製造商恐首當其衝。 另外,以分期付款方式支持的「個人租賃合約」主要有兩大隱憂,大量汽車流入二手車市 會壓低三年合約期滿汽車的預期售價。汽車返還製造商恐使他們蒙受重大損失。另一則是 違約率。如果利率、失業率或通膨率上揚,經濟下挫,勢將衝擊數百甚至數千萬人的還款 能力,並牽連發生其他影響。 3.心得/評論(必需填寫滿20字): 我知道一定很多人會說知道了就不會發生了 XD 不過我覺得比較值得關注得地方是 以房子為抵押至少還是個有機會漲價的抵押品 車子的話只會不斷貶值 我覺得這是個蠻值得持續關注下去的狀況 違約率不知是否會持續提高
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美妝評價排行榜 【INSIGHT】義大利有機髮妍 INSIGHT銀杏蘆薈絲光順柔水晶膜 100ml

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美妝評價排行榜2017 【PHUTAWAN 普妲旺】泰國手工天然水果皂(紅石榴)

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【命運好好玩】藏傳黃財神心咒如願手環 水晶洞擺放位置

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柏克萊網路書局

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17life現金券

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